郝丽阳:百度联手中信推出直销银行,互联网+银行胜算有多大?
2015年12月01日 13:05作者:
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近日,百度和中信银行联合召开新闻发布会,宣布共同出资20亿元设立直销银行,名称为“百信银行”,由中信银行绝对控股,双方出资比例未透露。至此,BAT三大巨头,都在互联网银行方面有所动作,包括阿里的网商银行,以及腾讯的微众银行。

互联网银行是否能真正撼动传统银行的地位?目前情况来看,还比较困难,两个月内,微众银行连续两位行长离职,也反映出当前互联网银行发展态势并未达到预期效果,问题也很复杂。

主要面临业务发展受阻的问题。与互联网对其他传统产业造成的影响相比,互联网在对商业银行核心业务的改变并没有想象的那么大。简单的互联网思维,并不适用于金融业务,因为金融的本质是风险管理而不仅仅是用户体验。传统商业银行的经营和资产负债表直接相关,银行资金来源主要有三种方式,一是公众吸收储蓄,二是银行间同业拆借,三是股本。作为银行主要的资金来源——储蓄金,目前的互联网银行并没有这一项收入,由于直销银行无线下网点,而远程开户目前并没有得到政策允许,互联网银行没有储蓄金。而目前不管是直销银行还是互联网银行,线上产品都比较相似,均为销售余额宝类的货币基金产品,或是固定收益类产品,与大多数P2P平台并无巨大差异。因此,如何做到差异化服务,分流传统银行的业务,是目前互联网银行面临的重要问题。

同时,互联网银行也具有自身的发展优势。银行的发展也需要技术的支持,以百信银行为例,如果远程开户能够开放,人脸识别技术最为重要。在技术方面,百度相比阿里和腾讯,具有一定的优势。在产品开发方面,互联网公司拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”,使互联网银行能够动态、深入了解客户的个性需求,传统银行方面能够提供多年的产品设计经验,与互联网公司一起为用户定制个性化的金融产品。在风险控制方面,传统银行拥有丰富的风险数据和完善的风险控制手段,而同时互联网公司已建立起的以互联网行为数据为基础的风控系统,相结合将有望提高传统金融风控的水平。

互联网银行业务本身,目前发展还不够成熟,政策监管方面也不够完善和开放,能不能冲击传统银行,还需要结合互联网公司所有的优势特点,保障金融核心的用户需求,实现差异化发展。





 

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